近日，河南暴雨災(zāi)情牽動人心，全國各地緊急馳援河南。其中不乏保險人員的身影，他們涉水救援、查勘理賠，積極投入到抗災(zāi)救災(zāi)的隊伍中。據(jù)銀保監(jiān)會初步統(tǒng)計，截至7月26日零時，河南保險業(yè)累計接到報案36萬件，估損金額92億元。

災(zāi)情還未結(jié)束，全力救援的同時也應(yīng)該深入思考，面對自然災(zāi)害，如何更好地撐起保險這把防護傘，讓其更好地發(fā)揮防災(zāi)減損、補償重建的作用。

近年來，在強監(jiān)管、促轉(zhuǎn)型的背景下，保險業(yè)加速回歸本源，進一步強化保障功能，服務(wù)大局、保障民生的能力持續(xù)增強。其中，在防災(zāi)減災(zāi)、災(zāi)害事故處置方面，保險業(yè)更是發(fā)揮著愈發(fā)重要的作用。數(shù)據(jù)顯示，近幾年我國保險賠付在自然災(zāi)害損失中的平均占比為10%。而在2007年，我國保險賠付占災(zāi)害損失比重還不到5%。

保障覆蓋面不斷增加的同時，保障效率也在不斷提升。面對突襲的自然災(zāi)害，在銀保監(jiān)會的指導(dǎo)要求下，保險公司按照“特事特辦、急事急辦”原則，不斷提升理賠效率。比如此次河南暴雨發(fā)生之后，各大保險公司集中調(diào)配查勘人員、救援設(shè)備，建立理賠服務(wù)綠色通道，簡化理賠流程，有的還啟動了預(yù)付賠款，盡快彌補災(zāi)害造成的損失。

不過，相對于巨額的災(zāi)害損失而言，我國保險賠付所占比重仍有很大提升空間。在全球極端氣候事件增加的背景下，原生災(zāi)害和次生災(zāi)害造成的損失都呈上升趨勢，我國是世界上受自然災(zāi)害影響較為嚴重的國家之一，只有提升保險覆蓋率和保障程度，才能進一步發(fā)揮保險的核心作用，分攤自然災(zāi)害造成的損失，減輕財政、企業(yè)和家庭的支出負擔(dān)。

更好地撐起保險防護傘，要加快構(gòu)建巨災(zāi)保險制度。目前我國巨災(zāi)保險的試點已取得了積極進展，巨災(zāi)保險產(chǎn)品供給逐步豐富，但覆蓋面和惠及人群仍然有限，且保障內(nèi)容主要限于地震，尚不包括洪水、臺風(fēng)等其他災(zāi)害原因。比如，如果沒有專門的洪水巨災(zāi)保險，洪水造成財產(chǎn)損失分散在商業(yè)家庭財產(chǎn)保險、企業(yè)財產(chǎn)保險、農(nóng)業(yè)保險等多個險種中，最終保險補償覆蓋風(fēng)險比例就會比較有限。

更好地撐起保險防護傘，要加大各類相關(guān)保險產(chǎn)品的覆蓋率。從河南暴雨災(zāi)害保險報案情況看，車險報案數(shù)量居多，這也意味著相當(dāng)數(shù)量的家庭和企業(yè)財產(chǎn)損失還無法通過保險機制分攤。提高家財險、企財險的覆蓋率，不僅有助于分攤企業(yè)和個人的損失，還有利于發(fā)揮保險制度的正外部性、減少社會財富損失——保險公司為了減少賠付，在災(zāi)害到來之前，能夠更積極地進行預(yù)告預(yù)警、協(xié)助財產(chǎn)轉(zhuǎn)移等，更好發(fā)揮防災(zāi)減災(zāi)的功能。因此，要通過加大宣傳引導(dǎo)、建立鼓勵機制等多種方法，提升公眾對相關(guān)保險產(chǎn)品的認知，提升財產(chǎn)險的投保率。

更好地撐起保險防護傘，要加強科技手段的運用。保險公司在風(fēng)險事故預(yù)警、損失精算評估、風(fēng)險救助補償?shù)拳h(huán)節(jié)有著豐富的經(jīng)驗，同時擁有專業(yè)技術(shù)團隊，應(yīng)該發(fā)揮自身優(yōu)勢，聯(lián)合相關(guān)部門整合利用地震、洪水等主要風(fēng)險數(shù)據(jù)，通過大數(shù)據(jù)、人工智能、3D建模等技術(shù)手段，更好地為防災(zāi)減災(zāi)救災(zāi)等提供數(shù)據(jù)支持。

天災(zāi)無情人有情。對于保險行業(yè)來說，惟有加快提升服務(wù)質(zhì)量、完善保險制度，才能讓受災(zāi)群眾、受災(zāi)企業(yè)更好地感受到金融服務(wù)的溫度，讓自身更好地發(fā)揮經(jīng)濟“減震器”和社會“穩(wěn)定器”作用。

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